从移动钱包，到全新的借贷平台；从Twitter推出“Buy”按键开始进军电商领域，到一键支付；在电子商务领域里，我们看到了很多创新。那么，2016年的电子商务世界又会呈现一种什么样的趋势呢？基于新兴技术和行业发展趋势，我们大胆地进行了预测，所以，赶紧来看看未来电子商务行业会有哪些改变吧。

以后在年轻人眼里，借贷公司就是银行

2014年，人们谈论最多的就是P2P借贷，但是在2015年借贷平台开始崛起，很多提供借贷服务的App应用也随之出现，比如Earnest和Affirm，他们延续了传统模式，但却主要针对的是“千禧一代”的年轻人开发了信用和借贷工具。但是，这种金融服务提供商必须要回答的一个问题是，如何让已经习惯了信用金融服务的一代人，开始接受债务金融服务呢？去年初，有一项研究发现大约有一半以上的“千禧一代”年轻人连信用卡都没有。

Affirm最初是一家移动支付公司，后来开始向个人消费者和中小企业提供贷款业务，他们尝试帮助那些有小额贷款的年轻消费者能在一个特定时间框架里还清贷款。Affirm的贷款策略非常简单：如果消费者能够证明自己每月有能力偿还一定金额，并且知道自己需要花多长时间才能还清债务，这样他们就会更容易获得贷款。

更广泛的说，全新的借贷公司正在变成规模更大的银行，慢慢渗透到消费者的日常生活之中。“银行存在的目的，就是帮助人们了解自己的希望和梦想，交学费上学，买房子，买车，以及借钱给需要资金的人，”Louis Beryl说道，他是借贷初创公司Earnest联合创始人兼首席执行官，“我们希望将借贷服务的范围扩大，运用算法筛除违约系数高的申请人，为不符合传统申贷资质的人群提供低息小额贷款。”

2016年，我们可能会看到更多借贷初创公司努力整合自己的产品，并提供更加深入的服务，帮助“千禧一代”年轻人购买汽车和房子，改善人们的生活。

移动钱包将会给你更多在实体店消费的理由

今年，Apple Pay、PayPal、以及支付宝都将会在更多实体店内推广他们的电子商务技术，说服商务接受全新的移动支付方式。还有一些规模不大的初创公司，也在不断自我优化希望能够改变人们的购物支付方式。

苹果为NFC支付铺平了道路，如今很多大品牌零售商都开始接受这种支付方式了，比如梅西百货和麦当劳，但这依然是一条漫长的道路，移动钱包公司依然需要努力说服消费者尝试使用自己的支付App买单，而不是选择刷卡。

去年三月，PayPal收购了Paydiant，这样很多实体店铺（比如赛百味）都能够接受移动钱包支付了。值得一提的是，Paydiant还是零售商商联盟MCX旗下CurrentC移动钱包的开发商，这款App的设计目的，一方面希望提供客户忠诚卡服务，另一方面则是为了给予全新的支付解决方案。

MCX是否是否会将PayPal作为一个支付选项，目前尚不得而知。但是零售商协会似乎很希望能够切掉第三方支付服务提供商（比如苹果和Visa），因为这样一来，消费者每次购物的时候，他们就可以直接从他们的银行账户里扣款了。即便如此，在2016年，很多商户App应用里很可能会选择采用PayPal（或支付宝）作为支付方式。

在刚刚过去的2015年四季度，PayPal对外披露采用了Venmo作为线上商户的支付选择之一。这一举动显然有着非常重要的意义，因为Venmo支付服务非常受“千禧一代”年轻人的欢迎。如果PayPal实施“支付用Venmo（Pay with Venmo）”这种策略，允许消费者使用Venmo在线上和实体商户内支付，那么无疑是一种非常有竞争力的方式，而且也极有潜力抓住一批规模庞大且活跃的移动消费用户。目前，“支付用Venmo”策略已经开始实施，虽然现在暂时无法看出具体效果，但是预计在2016年会有所建树。

当然，我们不能忘记Square，该公司最近上市了。在过去的几年里，Square做了大量努力，希望消费者在购物时能够使用他们的支付解决方案，但是都不太成功，事实上，Square针对小商户也开发了很多广受欢迎的工具，比如店内专属的POS终端和为餐厅设计的外卖平台。最近，他们还开放了其P2P支付App应用Square Cash，允许用户直接支付商户服务。2016年，Square很可能会不在尝试消费者产品和商户服务，而是开发一款消费者真正想要的移动钱包。

除了我们支付方式的改变，一些初创公司也希望能够弥补线下和线上购物之间的鸿沟，并在中间建立连接桥梁。比如，Oak Labs开发了一款触摸屏试衣镜，让消费者在线下实体服装店买衣、试衣的时候体验到线上感觉。这些公司开发的产品和服务都在模糊线上线下体验，预计2016年这一趋势仍将会继续。

自动购物将无处不在

2015年初，亚马逊刚刚推出Dash一键购物实体按键的时候，不少人觉得就是个笑话，但事实上，亚马逊并不是唯一希望整合家居购物智能接口的电商。对于那些需要智能化购物的家庭用户来说，Dash绝对是一个“值得点击”的按键，它可以被放置在家中任何一个位置。点击这个按键，就能自动下单常用的家居产品。值得一提的是，万事达卡（MasterCard）也希望能在支付领域模仿亚马逊，他们希望消费者无论购买什么商品（从钥匙链到珠宝）都能使用万事达卡自动支付。

2016年，我们会看到很多家用电器（炉灶，微波炉，冰箱）上配置“下单”按键，或是其他类似的购物机制。

P2P支付领域的竞争将会升温

Venmo在P2P支付应用领域里一直占据着统治地位，但现在，他们正在尝试更加传统的电子支付模式（见上图），而苹果也一直觊觎Venmo的地址，希望能够取而代之。据报道，苹果和很多银行进行了谈判，希望能够制约竞争对手Venmo，此外谷歌，Square，还有Facebook也都希望争夺这一市场，希望从中分到一杯羹。

通常来说，移动钱包的目标就是要变成一种整体性支付工具，解决在金融App应用里的一切用户需求。2016年，那些移动钱包服务提供商肯定会扩大他们的服务支持范围，提供整体化支付服务

Facebook将变成西方的微信

Facebook一直在开发旗下即时通讯应用Facebook Messager平台，其中很可能会加入更多购物功能。最近，这家社交网络巨头和Uber进行了合作，推出了应用内置驾乘服务。实际上，Facebook Messager已经开始帮助消费者和部分企业建立联系，而他们更多的是扮演一种客户服务平台的角色，人们在上面可以联系零售商查询商品是否有货，能否快递，或是退货等事宜。如果这种模式能够成功，Facebook预计会将旗下人工智能私人助手M整合进Messager，把他们的电子商务服务提升到一个新高度。

尽管和PayPal关系不错，但Facebook也有大把机会在自己的Messager即时通讯平台上提供更多按需服务。当然，他们也和其他电子商务公司有着不错的关系。去年年初，Facebook和电商平台Shopify合作，在主页新增了“Shop”板块，帮助消费者直接在其平台上购物。2016年，相信在Facebook和Messager上Shopify会带来更多零售体验。

所有这些，都意味着数字金融产品正在变成熟，也做好了“接管”传统机构的准备。未来在实体店内依然有很多消费者消费，而像苹果，PayPal，以及谷歌也将会采用各种刺激手段，吸引消费者使用他们的数字钱包。

事实上，在电子商务领域仍然有很大的创新空间，2016年，让我们拭目以待。