继微信提现收费后，支付宝从10月12日也开始对个人用户超出2万元免费额度的提现收取0.1%的服务费。与此同时，传统银行近期则纷纷推出“二维码”和“云支付”等移动支付产品，加速布局该领域。第三方支付机构与银行这两者之间的“一进一退”，则被市场人士看作是移动支付领域竞争升级的序幕。

业内人士认为，虽然短期内移动支付市场格局不会发生巨变，但是，大额支付业务加速回流银行体系将会是长远的趋势。

转变——支付宝免费提现时代终结

对于收费原因，蚂蚁金服相关工作人员告诉记者：“在提供越来越多便捷、安全服务的同时，由支付宝承担的综合经营成本也上升较快。这次对提现规则的调整，是为了减轻部分成本压力，以保证支付宝能持续、健康地为用户提供更多优质服务。”

据介绍，支付宝提现仅涉及从“余额”账户提现到本人银行卡和转账到他人银行卡。按照调整后的规则，支付宝也对超出免费额度的部分按提现金额的0.1%收取服务费，单笔服务费不到0.1元的则按照0.1元收取。

不过，支付宝方面称，普通用户可以通过兑换蚂蚁积分、开通“亲密付”、巧用余额宝等手段来规避手续费。根据支付宝公告，余额宝资金转出，包括转出到本人银行卡和转出到支付宝余额仍将继续免费。不过，2016年10月12日起，用户从余额新转入余额宝的资金，转出时只能转回到余额，不能直接转出到银行卡。

其实早在今年3月，微信已经开始对用户提现收取0.1%的手续费，每位用户累计享有1000元免费提现额度。考虑到支付宝和微信都规定“单笔服务费小于0.1元的，按照0.1元收取”，这意味着用户每次提现将最少支付一毛给支付宝或微信。

微信与支付宝提现的不同之处在于，微信提现的免费额度是累计1000元，支付宝是累计2万元，两者都是终身累计额度，而不是一年或一个月。

从互联网金融兴起之时，支付宝一直打着免费旗号，也正是因为如此，其支付方式迅速占领市场。

根据易观公布的《中国第三方支付市场专题研究报告2016上半年》数据显示，2016年第二季度，摆脱春节的影响，中国第三方支付移动支付市场增速回暖，交易规模达75037亿元，环比增长25.68%。行业上半年整体交易规模达134776亿元。支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三位，支付宝以市占率55.4%位列第一。

支付宝和微信的确成为众多消费者线上、线下最常用的第三方支付工具。而两者对提现收费的理由都为“成本过高”，从第三方支付平台转账到银行，银行都会收取相应手续费。

易观智库金融行业中心研究总监马韬指出，互联网的免费实际上是有人替用户买单。包括支付宝、微信在内的第三方支付平台，一直在为用户承担相应的成本。数以亿计的用户规模决定了这个成本非常巨大。平台免费服务在初期能为平台迎来客户，但在客户及交易体量大到一定程度后，巨大交易成本实际推高了平台运营成本。之所以中小型支付平台仍不收费，是因为其交易体量较小，手续费支出尚未形成压力。

补课——银行加速布局移动支付

业内人士表示，在移动支付方面，第三方支付的优势在于其支付场景丰富，且占据着庞大的客户资源和销售渠道。不过，尽管在上述两方面处于相对劣势，传统商业银行也逐渐意识到这一市场蛋糕的重要性，并逐步加大了在这一领域的布局力度。

恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受记者采访时表示，银行系支付的优势在于其安全性较好，用户整体对银行体系的信任度更高。但其劣势在于过去商业银行对移动支付重视不够，特别是在一些便民的小额移动支付创新上一度走在互联网企业后边，用户体验也不如前者。不过，现在各个银行都正在积极“补课”。

目前来看，商业银行在移动支付领域的主要布局方向是“云闪付”等非接触式支付(NFC)方式。去年12月12日，中国银联联合20余家商业银行在京共同发布“云闪付”。目前，大部分主流商业银行均能支持Apple Pay、Huawei Pay和Samsung Pay等手机支付功能。为了吸引更多的用户使用“云支付”，各大银行也纷纷推出不少商户优惠活动。

值得注意的是，随着叫停两年多的银行系二维码支付重被监管部门认可，不少商业银行重启了在二维码支付领域的布局。“银行对合规性一直比较重视，在2014年央行叫停二维码支付之后，这块业务就一直没有开展。但是在过去两年中，第三方支付在这一领域的业务已经开展得如火如荼了。”董希淼说。今年下半年，央行支付清算协会向会员单位下发了《条码支付业务规范(征求意见稿)》，业务规范提出了条码支付的系列技术标准与规范要求，并根据风险验证，对条码支付额度分级管理。

中国建设银行日前宣布正式推出支付品牌“龙支付”，并宣布“龙支付”产品体系下的“二维码支付”将于近期正式上线。中国工商银行日前也正式推出二维码支付产品。银行系的二维码支付对安全性非常重视。例如，工行二维码支付过程对原始卡号变异处理，隐藏真实卡号信息，免密支付限额1000元，单笔、日累计交易可限额管理，而且24小时实时监控二维码支付交易。

趋势——大额支付客户将回流银行

董希淼表示，支付宝、微信提现收费短期内对整个支付体系影响不会太大。“用户习惯养成需要一个过程，那么用户习惯的改变也将有一个过程。”他坦言。不过，他同时表示，预计小额支付不会受到太大影响，但大额支付未来将有可能加速向银行体系回流。“这实际上也符合监管部门的政策导向，即第三方支付的定位是整个支付体系的补充者。”他表示。

央行在去年底正式发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，《办法》以支付账户实名制为底线，对支付机构从事业务的范围给予了明确限定，划定红线，引导支付机构去“银行化”，进一步回归“小额支付”和“通道”的本质。

“对于有频繁转账需求的用户，可能会回流到手机银行去。”马韬向记者表示，由于移动支付不仅仅是转账，从交易结构上来看，第三方支付用户更多的实际上是消费、投资理财以及相应的民生金融服务，会有影响，但短期不会对大的市场格局造成冲击，就场景和便捷性上来看，目前仍然是第三方支付占优，长期要看银联、商业银行的场景拓展、产品优化以及品牌推广。

支付宝方面亦表示，“如果用户要向银行卡进行特别大额的转账，我们建议大家可选择一些提供免费转账的网银等进行操作。”

董希淼表示，伴随着银行系移动支付量的快速增长，市场格局的改变可能会从2017年开始。

今年2月，工、农、中、建、交五家国有商业银行决定陆续对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务(无论是跨行还是异地)都免收手续费；今年7月，由12家全国性股份制商业银行联合发起的“商业银行网络金融联盟”在北京正式成立。全联盟行对外正式宣布，手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费。联盟间账户互认实行免费，资金互通将实行最低市场价格。业内人士表示，商业银行的“抱团”行为，可能也将助推未来市场格局的转变。

有分析指出，互联网金融机构和银行相比短板是比较多的，因为第三方支付毕竟是小额零售，大额支付包括企业性支付主要还是通过银行来做。尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有庞大的用户群体，资金雄厚，业务复制能力强，在目前互联网金融监管不断趋严的情况下，传统银行的力量仍然不可小觑。

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