近日，京东金融推出了“白条”与银行合作的联名电子账户产品—“白条闪付”，通过银联云闪付技术，白条闪付可在全国1900万台银联闪付POS机上使用，覆盖800多万家商户，已经上线。

读懂银行账户分类，发现场景金融之美

“白条闪付”一经推出，行业讨论热烈，这是银行账户分类制度推出以来的行业最重要创新，堪称II类银行账户的金融科技创新的经典之作。白条闪付成为金融科技公司和传统金融机构之间的桥梁，充分发挥了金融科技和移动互联网的力量，京东金融正成为银行账户分类时代的创新旗手。

2015年12月，央行下发了《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》，要求建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户、III类银行账户。

在银行账户分类制度中，I类账户是全功能账户，要求面签且需要满足实名制所有严格的要求;II类户可在线上完成开户，但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，以及可以消费支付。

透过图表，我们可以看到三类银行账户的边界比较清晰化了，传统银行机构属于I类银行账号，白条支付属于II类银行账户范畴，是II类银行账户的功能拓展和场景化金融创新。

京东金融充分发挥了自己的金融科技公司有事，将风控、大数据、产品创新等核心能力，运用到新金融的创新上，实现降低银行的风险成本，提升获客和服务效率，实现生态链上下游的共生共赢。

在银行账户分类制度推出后，很多新旧金融公司感到十分迷茫、无所适从，银行等现有金融体系的网络获客能力较弱，而大多数互联网金融公司又缺乏对消费场景的触达能力。

此时，京东金融推出连接融合式创新的“白条闪付”，显示自己的独特跨界优势，通过“白条”的场景化创新，将线上和线下渠道打通，双方实现了金融科技公司和传统金融机构之间的流量共享，从而为银行II类账户的发展树立了良好的创新标杆。

神奇的白条，金融科技的创新力量

从产品上看，“白条闪付”连接白条、银行、支付网关的金融科技创新产品，让白条真正走出京东、走向线下零售场景，是线上信用消费扩张到线下的里程碑式创新产品。

“白条闪付”的存在形式是一个与银行联名的电子银行账户，由银行进行客户身份真实性核验和开户授权，“白条”为拥有客户账户的个人消费者提供消费贷款。京东金融的底层账户和风控技术是白条闪付的背后支撑，实现了“白条”与银行账户的连接，线上实时开户，线下实时支付，带来了线下消费支付方案的灵活性，也为没有央行信用记录的年轻人提供了信用消费工具。

连接线下消费场景，无界零售的最佳搭档

京东金融在果断推动白条走出京东，从京东购物，到租房、旅游、买车，到小白卡的推出，再到白条闪付诞生，白条正在连接越来越多的线下消费场景，最终将成为全景化消费金融之王。

有了中国银联的千万级数量的POS机、800多万商家接入，白条闪付可以实现线下消费场景的全覆盖，实现白条、银行、商家、消费者之间的场景连接，让线下商家距离年轻消费者更近，让移动消费更加有弹性。在京东金融APP或网站开启白条闪付后，可以轻松查看自己的消费记录，京东购物和线下消费的数据全在APP里，带来了全场景消费的一站式管理和一致化体验。

2015年，我曾提出“无界零售”的概念，一个论断是：未来的零售是打通线下线上的，是无边无界的全景式生态，是全连接的无界零售。移动电商、移动支付、O2O已经改变了人们的生活方式，消费场景正在多元化释放，零售边界也正在不断打破，无界零售是未来目标。

京东金融一直在不断构建信用消费生态，基于白条进行大量场景创新，不仅重塑了场景价值，更是进行了消费金融的连接再造。在我看来，白条属于下一代金融产品，是为无界零售而生，白条闪付则将白条的金融连接使命大幅向前推进，用金融大数据和风控技术进行了生态安全护航，也为无界零售找到了方向和蓝图。

无界零售需要消费金融的创新，白条是生态的金融连接器，白条闪付连接最广泛的线下消费场景。京东用户规模已高达1.8亿，只要能将京东用户的白条闪付用户习惯培养起来，京东金融将会实现再造京东的目标，也将成为无界零售的最佳搭档。

事实上，京东在进行很多无界零售的探索，比如扫码下单、体验式购物、VR购物等等，这些探索大多密集于零售的前端，而白条则在金融层面为无界零售打开未来之门，呈现给我们一个信任、弹性、连接、分享的全景金融和无界零售。

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