日前,央行指导支付清算协会完成二维码支付业务规范的制定,正向会员机构征求意见。一度因安全问题被叫停的扫码支付,即将在统一的监管标准下获得全面推广。商业银行、支付机构、银行卡清算组织等市场主体正摩拳擦掌,为老百姓带来更优质的支付体验。

诞生初期隐患重重被叫停

二维码并非诞生于支付行业,但自2011年支付宝、财付通等第三方支付机构陆续将其引入支付领域,因使用便捷、对支付环境门槛低等特点,扫码支付很快流行起来。

与二维码蓬勃兴起相伴的,是不少业内人士的担忧:二维码没有防伪功能,支付指令验证手段单一,容易被不法之徒利用。事实上,确实有不少用户“中招”,扫码后手机被植入木马病毒,银行卡号、验证码等信息泄露,导致资金损失。

“另外,二维码支付向线下实体商户推广较快,但交易差错处理、纠纷解决机制等配套规范并没有跟上。”中国社科院支付清算研究中心主任杨涛说。

央行支付司相关负责人表示,在推出初期,二维码支付没有统一的技术标准和检测认证标准,更没有相应的消费者权益保护制度,如果全面推广可能会引发大面积客户资金损失和信息泄露风险。于是,2014年3月央行叫停了二维码支付。

此后,央行一方面指导支付清算协会和银行卡清算机构研究制定相关规范和技术标准,另一方面也未堵死扫码支付探索之路。在央行有限度地支持下,支付宝等第三方支付机构推出“反扫”,让商户用扫码器扫消费者生成的二维码,一定范围内推进二维码支付发展。

推广条件逐渐成熟被认可

随着条码支付技术、消费者支付安全意识不断提升,监管部门对于二维码的态度逐步发生转变,不仅明确其“作为银行卡支付有效补充”的支付定位,还将在规范制度确立后全面推开。

记者了解到,条码支付业务规范征求意见稿紧紧契合网络支付新规,处处体现监管思路。央行还表示,待条件成熟后,将适时推动二维码支付自律性标准上升为金融行业标准。

在实名制要求方面,征求意见稿规定,客户用于生成条码的银行账户号码或支付账户账号、身份证件号码、手机号码进行关联管理;在风险防范方面,参照网络支付新规对交易施行A、B、C三级限额管理,其中不足两类要素验证的,支付账户单日累计金额不超过1000元;在技术标准方面,支付清算协会专门发布了《条码支付技术安全指引》和《条码支付受理终端技术指引》,保障条码支付业务的交易安全和信息安全。

“当下,发展条码支付的条件比此前成熟了许多,在便捷性和安全性上达到了新的平衡。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,支付机构的业务流程、业务规则、资金安全保障等都得到进一步改善;同时,二维码支付嵌入令牌技术,对消费卡号进行变异处理,解决了交易信息在传输中被截留的问题,使得二维码支付安全性得以提升。

二维码支付市场格局或将改变

近年来,二维码支付在餐饮、超市、便利店等支付场景的受欢迎程度有增无减,支付宝和微信支付两家机构在二维码支付领域占据着绝大部分市场。

支付宝公众与客户沟通部总监朱健介绍,支付宝线下覆盖商家数超过100万,支付宝口碑线下二维码支付笔数超过1000万笔。

“二维码支付是市场需求的产物,开放是迟早的事。”易宝支付CEO唐彬表示,届时,传统金融机构绝不会错过机会,将发力拼抢移动支付市场。

7月15日,工行正式宣布推出二维码支付产品;邮储银行、中国银行、民生银行、平安银行等多家银行早已支持二维码转账;中国银联与部分商业银行开展合作,拟把二维码充实到“云闪付”产品中……

董希淼认为,央行对二维码支付看重业务规范、风控能力,银行业金融机构在这一点上优势明显,加上具有专业的产品设计能力,“银行系”二维码支付产品的竞争力不容小觑。

“促进各种支付工具发展最大的动因是消费者。”杨涛认为,支付产业发展不仅仅是支付工具的创新,更是源于背后的市场需求、商业模式、生态圈等。“在卡组织、银行机构、非银机构、商户等市场主体各显神通的同时,合作空间也越来越大,将为消费者带来更加便捷和安全的支付体验。”