“农村普惠”和“场景化”将成新增长动力

在余额宝三周年之际，余额宝用户数已悄然逼近3亿人，成为全球用户数最多的单只基金。

6月16日，天弘基金对外公布了余额宝最新数据，截至2016年6月12日，余额宝用户数已超过2.95亿，相比去年底增长了13.5%;三年期间，为用户赚取收益总计572.93亿元。而从爆发式增长进入稳定增长期后，余额宝向三四五线城市、农村用户的延伸以及“场景化”，将成为余额宝新的增长动力。

余额宝最新用户数近3亿

2013年6月13日，余额宝“横空出世”，正值钱荒时期，收益率一度异常高企，但随着钱荒的缓解，市场利率逐步回落，近两年余额宝收益也随之向正常水平回归，2016年6月15日最新数据显示，余额宝7日年化收益率为2.482%。

“由于余额宝的主要投资标的是银行间市场上短期货币市场工具，因此受整体市场状况影响，收益有所回归属于正常情况”，天弘基金电商产品部总经理李骏表示。

虽然余额宝收益回归稳定区间，但用户数却不降反增。三年间，余额宝的用户数从2013年底的4303万人、2014年底的1.85亿人，增长到2015年底的2.6亿人。而据李骏透露，截止至2016年6月12日，余额宝最新用户数已超过2.95亿。

“实际上，规模从来都不是考量余额宝的指标”，蚂蚁金服财富线运营总经理祖国明称，“我们对余额宝的定位就是个超强版的用户"零钱包"，或者叫现金管理工具。用户的资金放在余额宝里，既能实现"1块钱也有收益"，又可以方便、快捷的进行网购、缴费、充值、转账等的消费支付。我们的后台数据显示，近8000万余额宝用户开通了支付宝余额自动转入余额宝功能，用户粘度越来越高。”

余额宝“普惠”农村及偏远地区

三年前，首批余额宝用户主要来自于一线城市，这是因为一线城市用户对互联网的认知和接受度更高，更容易接受创新的互联网金融产品。

现在，余额宝的触角不仅在大城市延伸，在三四线城市及农村地区，余额宝的增长更加明显。截止至2015年底的数据显示，四、五线城市的余额宝用户规模增长速度最快，分别达到48.1%和45.5%; 2015年农村地区的用户规模同比2014激增了65%，数量占到整体的15.1%，相当于每7个余额宝用户中就有一个来自农村。甚至老年余额宝用户也在逐年增长，以前从不接触互联网的老年人由余额宝开始“触网”。

这是因为，三四线城市及农村地区的金融资源相对稀缺、金融服务相对落后，余额宝的存在，打破地域、金融资源等的限制，让三四五线城市和农村地区都能享受低门槛、快捷、便利的金融服务。另一方面，越来越多的人认可余额宝作为现金管理工具的价值，将闲散资金放入余额宝“边赚边花”。

“场景化”将成为新增长动力

随着移动互联网时代的到来，通过手机这个个人移动终端，互联网服务与场景的连接更紧密。场景的丰富度、操作的便利性、用户习惯的养成，将决定一个互联网金融产品的生命力。

早在几年前，余额宝就接入网购、生活缴费、转账等小额生活场景，随后还与购车、购房等大额消费场景结合。例如2015年推出的“余额宝买房”活动，买房者通过淘宝网支付首付后，首付款将被冻结在余额宝中，在正式交房前或者首付后的3个月，首付款产生的余额宝收益仍然归买房人所有，相当于边买房边赚钱，真正“房到付款”。

除了消费场景，在余额宝基础上还延伸出理财场景。在支付宝的兄弟App蚂蚁聚宝上，余额宝可以作为购买定期理财、基金产品的基础账户，用户资金的转出、转入都经过余额宝，既实现了高流动性，又帮助用户实现收益最大化。

“丰富的场景、简单便捷的用户操作、已经逐渐形成的用户习惯，是余额宝的优势”，祖国明表示，“依靠大数据、云计算，我们将与合作伙伴一起为用户提供更个性化、更有温度的场景金融服务，让余额宝真正成为深入用户生活方方面面的现金管理工具”。

具体来说，未来余额宝的应用场景不仅覆盖小额、碎片化的生活场景，还将拓展更多大额的消费场景、风险偏好更高的理财场景，甚至未来会推出一些“超前性”的场景。现在，各传统金融机构、互联网公司也注意到了场景、用户体验的重要性，开始新一轮的试水。而以“场景化”作为新增长动力，余额宝未来还有很广阔的发展空间。